第5章電子貨幣與電子支付

　　開(kāi)篇案例

　　支付寶：第三方支付平臺(tái)

　　支付寶是提供網(wǎng)上支付服務(wù)的第三方支付平臺(tái)，于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，由阿里巴巴公司創(chuàng)辦。支付寶一經(jīng)推出，短時(shí)間內(nèi)迅速成為使用極其廣泛的網(wǎng)上安全支付工具，深受用戶喜愛(ài)，引起業(yè)界高度關(guān)注，用戶覆蓋了整個(gè)C2C、B2C及B2B領(lǐng)域。支付寶于2004年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。截至2012年12月，支付寶注冊(cè)賬戶突破8億，日交易額峰值超過(guò)200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬(wàn)筆。

　　目前除淘寶和阿里巴巴外，有超過(guò)46萬(wàn)的商家和合作伙伴支持支付寶的在線支付和無(wú)線支付服務(wù)，范圍涵蓋了B2C購(gòu)物、航旅機(jī)票、生活服務(wù)、理財(cái)、公益等眾多方面。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，也同時(shí)擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。

　　支付寶在網(wǎng)上交易中充當(dāng)?shù)氖堑谌�方支付平臺(tái)的作用，為電子商務(wù)提供安全、簡(jiǎn)單、便捷的在線支付解決方案。

　　截至2006年年底，支付寶對(duì)所有用戶均是免費(fèi)使用，沒(méi)有贏利模式。但從2007年2月開(kāi)始，支付寶向非淘寶網(wǎng)賣家收取一定比例的技術(shù)服務(wù)費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)約為交易總額的1.5%。淘寶網(wǎng)用戶可以繼續(xù)免費(fèi)使用支付寶。

　　支付寶以其在電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進(jìn)的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制等能力贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。支付寶已經(jīng)跟國(guó)內(nèi)外一百六十多家銀行，以及VISA、MasterCard國(guó)際組織等機(jī)構(gòu)建立了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。另外，支付寶還與中國(guó)建設(shè)銀行合作，發(fā)布了國(guó)內(nèi)首張真正專注于電子商務(wù)的聯(lián)名借記卡——支付寶龍卡及電子支付新產(chǎn)品——支付寶卡通業(yè)務(wù)。該卡除了具有建行龍卡借記卡的所有功能外，還能使持卡人享受到電子支付創(chuàng)新產(chǎn)品支付寶卡通的服務(wù)。持卡人將支付寶賬戶與支付寶龍卡通過(guò)建行柜臺(tái)簽約綁定后，可登錄支付寶賬戶，直接通過(guò)支付寶龍卡賬戶，完成持卡人在支付寶平臺(tái)的在線支付業(yè)務(wù)。同時(shí)，持卡人還能通過(guò)支付寶卡通完成支付寶龍卡賬戶余額和支付限額的查詢服務(wù)。

　　與國(guó)內(nèi)其他第三方支付平臺(tái)相比，支付寶的核心能力主要體現(xiàn)為兩點(diǎn)：一是強(qiáng)大的后盾為其提供的龐大客戶群，淘寶網(wǎng)、阿里巴巴中國(guó)站都支持支付寶，這為支付寶獲得了其他任何第三方支付平臺(tái)無(wú)法比擬的客戶數(shù)量；二是安全保障，支付寶對(duì)外推出“全額賠付”的政策，使用戶有了安全保障。

　　5.1電子支付概述

　　5.1.1電子商務(wù)與電子支付

　　如圖5��1所示，電子商務(wù)運(yùn)作過(guò)程中主要涉及信息流、資金流、物流、商流等的處理、安全監(jiān)控和管理。其中的資金流是

　　圖5��1電子商務(wù)運(yùn)作模式

　　電子商務(wù)交易的重要流程，電子商務(wù)活動(dòng)中的每項(xiàng)電子交易都需經(jīng)過(guò)資金的支付與結(jié)算才能完成。

　　為體現(xiàn)電子商務(wù)快捷、方便和網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作的特點(diǎn)，電子商務(wù)中的資金流是通過(guò)電子支付來(lái)完成的，涉及客戶、商家和銀行之間的電子支付，需要銀行的參與和推動(dòng)。

　　電子支付的目的在于減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù)等。它將改變支付處理的方式，使得消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間，獲得銀行的支付服務(wù)，而無(wú)須再到銀行傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理。

　　電子商務(wù)要實(shí)現(xiàn)電子支付，需要使用電子貨幣，采用得到銀行支持的許多電子支付工具，通過(guò)銀行專用支付清算網(wǎng)絡(luò)和支付系統(tǒng)才能完成。電子商務(wù)的關(guān)鍵之一在于完全實(shí)現(xiàn)電子支付，而電子支付正是隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)而快速興起的。

　　5.1.2傳統(tǒng)支付與電子支付

　　支付是為了清償商務(wù)伙伴間由于商品交換和勞務(wù)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。支付活動(dòng)本源于交易商務(wù)主體之間直接的經(jīng)濟(jì)交換活動(dòng)，但由于現(xiàn)代銀行信用中介的結(jié)果，演化為銀行與客戶之間、客戶開(kāi)戶行之間的資金收付關(guān)系；而銀行之間的資金收付交易，又必須通過(guò)中央銀行的資金清算，才能最終完成全過(guò)程。

　　傳統(tǒng)支付是指通過(guò)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的支付。傳統(tǒng)商貿(mào)業(yè)務(wù)中的支付過(guò)程通常采用兩種方式：現(xiàn)金方式和票據(jù)方式。前者比較簡(jiǎn)單，在長(zhǎng)時(shí)間的貿(mào)易發(fā)展過(guò)程中，貨幣被廣泛使用，并有力地促進(jìn)了商貿(mào)活動(dòng)的發(fā)展。在貨幣的進(jìn)化史上，貨幣本身的形式多種多樣，由于它實(shí)際操作過(guò)程簡(jiǎn)單，大量被用于個(gè)體消費(fèi)和企業(yè)的商貿(mào)活動(dòng)中。在現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，且交易是匿名的，賣方不需要了解買方的身份�，F(xiàn)金具有使用方便和靈活的特點(diǎn)，多數(shù)小額交易活動(dòng)是由現(xiàn)金完成的。其交易流程一般是一手交錢，一手交貨。票據(jù)方式多用于企業(yè)的交易活動(dòng)中，操作過(guò)程相對(duì)復(fù)雜，涉及商貿(mào)雙方和中間的金融機(jī)構(gòu)等多家單位。現(xiàn)金支付是每個(gè)生活在商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的人都非常熟悉的支付方式，至今仍在商品流通領(lǐng)域占據(jù)很重要的地位。

　　傳統(tǒng)的支付方式與電子支付的區(qū)別如下。

　�。�1）電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)�，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。

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