2018年年初的一天，我突然接到了認(rèn)識很多年的外地好朋友宋某打來的電話，他很慌忙地說：“我這邊突然出了點狀況，能不能借我2萬塊錢……”因為是很熟悉的朋友，不必多想，他肯定是遇到了什么麻煩事。

于是，我立即給他打了錢。過了兩天，宋某又打來電話：“能不能再多借我 2 萬塊……”借錢的理由跟前兩天不一樣，這一回，我拒絕了。

他肯定遇到了超出我意料的事情。因為沒有再借錢給他，我也不好多問。大約一個月后，他主動說：“之前借錢是因為被騙了�！�

原來在 2018 年春節(jié)前，宋某經(jīng)�？吹剿�的一個前同事在朋友圈里發(fā)布無須抵押快速借款的信息，基于對前同事的信任，宋某找對方簽了借款2萬元的合同，借款期限為 30 天，到期還款 2.5 萬元，雙方簽字畫押，同時宋某向?qū)Ψ教峁┝?5 個家人朋友的聯(lián)系方式。宋某自己也有些存款，他于春節(jié)期間回江西老家，拿出幾萬元來孝敬父母，并在春節(jié)期間又為家里添置了電視機(jī)、空調(diào)等家電和生活用品，改善了父母的生活，親戚鄰里對其大加贊賞。用自己的行動回饋雙親，宋某覺得非常值得。

宋某在上海的月工資稅后有 1.5 萬元左右，春節(jié)后不久回到單位就可以拿到上個月的工資，照理說償還借款不是難事�？墒莿傔^完年，開支很大，宋某還要準(zhǔn)備下一季度的房租。他要用工資一次性還完借貸挺有壓力，于是主動跟對方說，能不能寬限一點，分3期還完。對方很爽快地說，他可以給宋某介紹一個貸款公司（事后發(fā)現(xiàn)就是這個前同事現(xiàn)在的工作單位，前同事在用這種方式“拉業(yè)務(wù)”）。宋某按照對方的建議，向貸款公司借款 3 萬元，但同時簽下了 5 萬元的虛高借款欠條。借條約定，宋某如果不能準(zhǔn)時按 3 期、每期 1.2 萬元還款，則要承擔(dān)違約責(zé)任，即按 5 萬元懲罰性借款額度，在規(guī)定期限內(nèi)還款。放款當(dāng)天，前同事就把他第一次借的2.5 萬元索回。

宋某覺得自己可以按時履行還款責(zé)任�？墒�，在約定的第一次還款日期當(dāng)天，宋某才發(fā)現(xiàn)合同上并沒有注明貸款公司的銀行賬戶，只提示必須給戶名為“某某投資咨詢公司”的公司賬戶轉(zhuǎn)賬。于是宋某在上班時趕緊發(fā)微信給當(dāng)時辦理貸款的業(yè)務(wù)員，但一直到下班對方也沒有回復(fù)。傍晚，宋某打電話給其業(yè)務(wù)員，結(jié)果對方?jīng)]有接聽，他轉(zhuǎn)而撥打前同事的電話，前同事說自己不清楚公司收款賬戶，或者第二天幫他問，或者他自己聯(lián)系公司的業(yè)務(wù)對接負(fù)責(zé)人。宋某當(dāng)時還覺得，只要在當(dāng)天晚上零點前給對方銀行轉(zhuǎn)賬即可，結(jié)果晚上無論如何撥打?qū)Ψ诫娫挾紵o法接通，微信留言與語音信息均沒有任何回應(yīng)。因為已經(jīng)是非工作時間，公司電話也無人接聽。

第二天早上 9 點零幾分，宋某再次撥打業(yè)務(wù)員的電話，對方立即接聽了�？墒墙勇牶髽I(yè)務(wù)員的第一句話是：“你好，宋某，我正要找你，好像你有一筆借款，昨天應(yīng)該是還第一筆款的最后日期，但是公司方面沒有收到你的轉(zhuǎn)賬……”“你已經(jīng)違約了，按照咱們的合同約定，你必須在 3 個月內(nèi)按違約費(fèi)用給我們公司打款，否則不僅個人征信會產(chǎn)生污點記錄，并且可能會收到公司方面的起訴……”“請你再去仔細(xì)看看你跟我們公司簽的借款協(xié)議�！�

宋某瞬間蒙了，這簡直就是飛來橫禍，他欲哭無淚。他明明沒有任何想推遲還款的想法，結(jié)果怎么會變成他主動違約了呢？

從來沒鬧過什么借款糾紛的宋某沒敢多想，立即開啟了新的借錢模式。這次他不敢再跟任何貸款公司借款，轉(zhuǎn)而向身邊的朋友借（還把給家里老人的部分孝心款又借回來了），用以填掉這個天降大坑，并終于在幾天內(nèi)湊齊了 5 萬多元，然后親自跑到這個公司把錢還清了。

2019 年 3 月 15 日中央電視臺的“3??15 晚會”，揭露了大量小貸公司層出不窮的“裸貸、套路貸、現(xiàn)金貸”等貸款行為，更有“714 高炮”（指那些期限為 7 天或 14 天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，其包含高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”等，利息方面的年化利率基本都超過了 1500%）。當(dāng)天晚會上提到的董女士當(dāng)初只是貸款 7000 元，但在 3 個月時間內(nèi)由于“砍頭息”“逾期費(fèi)用”等，最后還款金額滾到 50 萬元。

套路貸是以借款為名，行非法侵占被害人財物之實。即假借民間借貸之名，通過“虛增債務(wù)”“制造資金走賬流水”“肆意認(rèn)定違約”“轉(zhuǎn)單平賬”“虛假訴訟”等手段，達(dá)到非法占有他人財產(chǎn)的目的。其性質(zhì)惡劣程度遠(yuǎn)超民間“高利貸”。違法分子一開始就處心積慮地以非法占有借貸人的財產(chǎn)為目的，利用借貸人經(jīng)驗不足，通過“雙倍借條”、高額罰息、利滾利，并且可能在還款時故意玩失蹤，強(qiáng)逼借貸人違約等手段，使得原本很少的借款金額迅速飆升，直至榨干借貸人的所有財產(chǎn)甚至讓他們額外背負(fù)高額貸款。

一旦借貸人落入其圈套產(chǎn)生違約，借貸人及相關(guān)親債公司工作人員的死亡威脅和其他方式的恐嚇。

套路貸的套路特征主要表現(xiàn)為：

（1）以“小額貸款”的名義，用“低利息、無抵押、不論資質(zhì)、快速放貸”等宣傳口號制造民間借貸假象，向借貸人簽署“違約金”“保證金”等各種名目的虛高借款合同、陰陽合同及房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于借貸人的合同。

（2）刻意制造銀行流水痕跡，營造法律上認(rèn)可的借款人已取得合同所借全部款項的假象，以便在后續(xù)向借貸人追債時出具具有法律效力的憑證。

（3）故意制造借貸人違約的“事故”，并單方面認(rèn)定借貸人違約，然后要求借貸人按虛高借款合同所要求的額度還款。

（4）在借貸人無力支付的情況下，繼續(xù)介紹借貸人通過與其他假冒的小額貸款公司或個人簽訂新的借款合同來“平賬”，從而進(jìn)一步壘高借貸

人的借款金額。

（5）利用手上所有具有法律效力的憑證軟硬兼施向受害人索債，或提起虛假訴訟，通過勝訴判決實現(xiàn)侵占借貸人財產(chǎn)的目的。

不僅借錢的套路貸層出不窮，P2P（Peer to Peer，點對點）理財?shù)奶茁芬沧尯芏嗳搜�本無歸。在社交平臺被廣泛轉(zhuǎn)發(fā)的“你要他的高利息，他卻只惦記著你的本金”這樣的情況被國內(nèi)一些網(wǎng)絡(luò) P2P 理財機(jī)構(gòu)演繹得爐火純青。

2014 年年初國內(nèi) P2P 平臺的數(shù)量為 657 家，貸款余額不到 309 億元；到了 2018 年 6 月底，全國 P2P 運(yùn)營平臺的數(shù)量達(dá)到 1836 家，貸款余額接近 1.32 萬億元的規(guī)模。

一邊是 P2P 平臺迅猛增多變大，一邊卻是 P2P 平臺驚雷滾滾：僅在2018 年 6 月，停業(yè)及出現(xiàn)問題的 P2P 平臺的數(shù)量增加到 80 家，其中問題屬就會屢屢收到催平臺 63 家；截至 7 月 22 日，又出現(xiàn)了超過 99 家問題平臺。

許諾高收益是這些網(wǎng)貸平臺吸引大量投資者最直接、最粗暴的套路之一，絕大多數(shù)投資者都是沖著高收益而去的，而這些平臺往往也是最容易“爆雷”的平臺。

曾有業(yè)內(nèi)專家反復(fù)提示 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的投資風(fēng)險，目前銀行的理財年化收益率最高為 5% 左右，而一些網(wǎng)貸平臺的年化收益率高達(dá)百分之幾十。一些投資人對此類高收益產(chǎn)品不可持續(xù)的情況心知肚明，但受利益驅(qū)使，存有僥幸心理是另一個重要原因，最終高利息沒拿到手，本金還搭了進(jìn)去，血本無歸。與此同時，由于大量的 P2P 平臺出現(xiàn)各種狀況，真正優(yōu)秀的 P2P 平臺可能面臨被擠兌的情況，劣幣驅(qū)逐良幣勢頭兇猛，行業(yè)風(fēng)險迅速增大。原來正常經(jīng)營的 P2P 平臺被逼得無米下炊，因為那些正常經(jīng)營的 P2P 平臺基本都給不到那些 P2P 網(wǎng)貸平臺的所謂高息回報。

國內(nèi)的一些有問題的 P2P 網(wǎng)貸平臺一般是如何利用政策漏洞開展“龐氏騙局”的呢？

首先，P2P 本質(zhì)是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺辦理的借貸業(yè)務(wù)。一些金融服務(wù)公司牽線搭建平臺，幫助那些向銀行借不到錢的企業(yè)直接向社會公眾借錢。

相對于能從銀行借到錢的企業(yè)，只能通過網(wǎng)貸公司借錢的企業(yè)的信用等級本身就是存疑的，而 P2P 網(wǎng)貸平臺普遍對這些企業(yè)的信用問題弱化處理甚至不提及、不告知。

其次，原本是企業(yè)與社會公眾對接的事情，中介服務(wù)平臺插進(jìn)來提供服務(wù)賺取服務(wù)費(fèi)用（企業(yè)借款與用戶投資的利息差）本是好事，但這些問題 P2P 網(wǎng)貸平臺一邊擅自違規(guī)構(gòu)建資金池吸收公眾投資本金，一邊到處自行注冊空殼公司巧立名目，通過自己的平臺來“借款”給自己。投資者基本上只能看到高度吹噓、夸張的高收益廣告，自己的錢真正被借到哪個企

業(yè)的哪個項目上，大多數(shù)情況下完全不知情。

一旦企業(yè)借貸到期還不上款，或者根本就不想還，P2P 網(wǎng)貸平臺就必須先用新進(jìn)入投資歸還先前用戶的本金與利息。于是，一些問題 P2P 網(wǎng)貸平臺就開始了用新投資人的錢來返還早期投資人收益的“龐氏騙局”。隨著投資者人數(shù)越來越多，平臺自身的違規(guī)問題也越積越多（平臺嘗到資本的甜頭后，會不斷激活放大貪婪的欲望），返還投資人本金與高利息的窟窿越來越大，一旦某個時間段出現(xiàn)投資人比較集中的擠兌，新的投資進(jìn)入不足，資金鏈便會迅速斷裂，就會出現(xiàn)“爆雷”。

更為離譜的是，個別違規(guī) P2P 網(wǎng)貸平臺從來就沒想過返還投資人的本金，而是在吸收到高額的存款后選擇跑路，帶來了十分惡劣的社會影響，危害到整個行業(yè)的發(fā)展。

投資理財是一部分人的需求，而更多的人在健康、教育、社交、創(chuàng)業(yè)等方面有著長期的需求，他們是不是也可能一樣會遭遇問題 P2P 理財?shù)奶茁纺兀?/p>

國內(nèi)的一些出行 APP 上，大量默認(rèn)捆綁的額外消費(fèi)惹起眾怒。另外一些人，正在千方百計地尋找套路騙保（例如騙醫(yī)保、故意傷人騙商業(yè)意外保險），也是不可理喻。

2018 年 11 月，知名節(jié)目主持人沈夢辰通過微博吐槽“閑魚”平臺上有人冒充買家說付款不成功，引導(dǎo)她開通所謂的二手交易并要求掃碼交定金 3000 元開通相應(yīng)功能，并說開通后會退還其 3000 元，結(jié)果她按提示掃碼支付立即被騙 3000 元。騙子得逞后，進(jìn)一步借口說 ID 賬號沒有更新，需要更新并再次準(zhǔn)備行騙 6000 元，當(dāng)事人沈夢辰這才發(fā)現(xiàn)不妙，猛然醒悟是被騙了，并發(fā)微博提醒大家不要上當(dāng)。

相信這個冒充買家又冒充客服的騙子已經(jīng)是個慣犯，在這些平臺上盯梢并試探各種行騙的方法，對于那些對該交易平臺并不熟悉及本身就對各種網(wǎng)絡(luò)平臺不熟悉的人來說，這無疑是一個十分可怕的地雷，騙子的套路不斷得逞。絕大多數(shù)人在一個新平臺的注冊過程中幾乎從來不去完整查看所謂的注冊聲明事項，平臺方為了規(guī)避自己的責(zé)任也往往列出相當(dāng)多的免責(zé)條款。

一朝被蛇咬，十年怕井繩。

生活中的這些套路，成為很多人避之不及的陷阱代名詞，深深地傷害了善良的人們，讓他們對這個世界越來越不信任。

但是，這些人究竟是掉進(jìn)了套路的陷阱還是掉進(jìn)了自己的欲望陷阱？或是因為自己懶于思考求證，就輕易地將自己的選擇權(quán)交給了他人，從而不斷掉入一套又一套的所謂陷阱中？

這，是我們每個人都需要思考的。

套路無處不在，任何人在每一段歷程中都可能會經(jīng)歷無數(shù)的套路，也或者為了達(dá)到某個目標(biāo)而施展大量的套路。

防不勝防的套路，讓我們常常慨嘆“生活欺騙了自己”。

既然無法拒絕，那為什么不坦然面對？

認(rèn)清生活的本來面目，就是為了更好地生活。

認(rèn)清生活中的套路，也會幫助我們在生活工作中收獲更多的善良與真誠。

當(dāng)我們換位思考去理解他人，帶上自我思考去面對所有重要處境，敞開胸懷去擁抱世界，我們一定會發(fā)現(xiàn)，套路背后，還有更多美好正在等待我們?nèi)グl(fā)現(xiàn)。