未來，遇見快樂富足的自己

我們是受好好學(xué)習(xí)，天天向上的教誨長大的，勤奮學(xué)習(xí)是人生成功的第一步�？忌虾么髮W(xué)，找一份薪水高、待遇好的工作，開啟人生第二階段的勤奮。如此，在常規(guī)情況下，你不會(huì)為糊口而耗盡時(shí)間，你有多余的時(shí)間來健身、出游、聚會(huì)、娛樂、購物……你感覺人生有滋有味。但你可能忽視了一個(gè)嚴(yán)峻的問題：現(xiàn)在的輕松生活并不代表一生都能如此。當(dāng)意外來臨時(shí)，當(dāng)好的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)到來時(shí)，當(dāng)疾病不期而至?xí)r，當(dāng)父母需要你成為后盾時(shí)……人生會(huì)有多少個(gè)當(dāng)在前方等著考驗(yàn)?zāi)愕慕?jīng)濟(jì)實(shí)力呢？每一次當(dāng)?shù)那闆r，都是現(xiàn)在對(duì)未來的答卷，成績?nèi)绾�，要看你現(xiàn)在如何做！
當(dāng)你年輕時(shí)，對(duì)于缺錢還有抵抗力，有強(qiáng)健的體魄去掙錢，有大把的時(shí)間去找翻身的機(jī)會(huì)。當(dāng)你老了，又該如何應(yīng)對(duì)缺錢的窘境呢？
其實(shí)，很多人在中青年階段就一直陷在缺錢的困境中，房子、車子、孩子……都在掏空錢包。
人生就是一個(gè)逐漸衰老的過程，無法抗拒，更不能逃避。一個(gè)人到了退休年齡后，生活費(fèi)用主要來自年輕時(shí)的積累和退休金，如果此時(shí)沒有足夠的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)作保障，那么老年生活的質(zhì)量必然堪憂。不要總想著養(yǎng)兒防老，現(xiàn)代人生活壓力都很大，大多數(shù)年輕人照看自己的小家庭已經(jīng)捉襟見肘了，對(duì)贍養(yǎng)父母很可能心有余而力不足。因此，不能讓自己的未來步入可見性的悲劇中。雖然稱為悲劇有點(diǎn)言過，雖然錢也不能解決所有問題，但必須承認(rèn)一個(gè)現(xiàn)實(shí)，那就是整日為錢發(fā)愁的老人肯定不會(huì)幸福。
無論如何，養(yǎng)老都是一個(gè)很重要的生活目標(biāo)，無論你考不考慮，這個(gè)目標(biāo)都擺在那里，逼迫你必須去面對(duì)。
很多人剛到中年就說自己不敢生病，因?yàn)闆]有積蓄用來治��；很多老年人說不想拖累兒女，但因?yàn)樽约簺]有足夠的財(cái)產(chǎn)養(yǎng)老，一旦自己有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)，就會(huì)加重兒女的負(fù)擔(dān)。不敢生病不代表不會(huì)生病，不想拖累也不表示就不會(huì)拖累，美好的生活必須有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)作支撐，否則就只能是空想。
堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)從哪里來？通常由三個(gè)方面組成：努力工作 節(jié)流 開源。其中，努力工作是獲得金錢的根本，節(jié)流是讓通過工作所得的錢更多地留存下來，開源是讓留存下來的錢能生錢。我們見過太多努力工作的人始終攢不下財(cái)富，是因?yàn)樗麄儧]有養(yǎng)成節(jié)流的習(xí)慣，更不懂得開源。有很多努力工作并有節(jié)流習(xí)慣的人也沒能收獲更多的財(cái)富，原因在于他們沒有開源的想法，只是滿足于當(dāng)下的小富即安，頭腦中沒有應(yīng)對(duì)通貨膨脹的概念。
本書對(duì)于如何努力工作不作探討，這是另一個(gè)話題；也不對(duì)如何節(jié)流作出理性規(guī)勸，不會(huì)讓大家盲目節(jié)衣縮食，畢竟要保證一定的生活質(zhì)量；重點(diǎn)是教大家如何開源，也就是打開儲(chǔ)蓄的大門，主動(dòng)去理財(cái)，使自己的財(cái)富實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)增值。
要把錢拿出來放到可以增值的項(xiàng)目里，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。但是，只要一提到拿錢，很多人就會(huì)心存顧慮，是否保險(xiǎn)是第一重顧慮，能否保值是第二重顧慮，可否增值是第三重顧慮。這三重顧慮就像三座大山一樣壓在人心里，讓有些人明知道通貨膨脹正在稀釋自己的財(cái)富，也不敢有任何動(dòng)作。怕，是阻礙大部分人通過理財(cái)獲利的屏障。其實(shí)，不做理財(cái)導(dǎo)致財(cái)富貶值和未來生活的低保障更該讓人害怕，只是事不到臨頭，人們總抱有僥幸心理。可生活是靠財(cái)富支撐的，任何僥幸在現(xiàn)實(shí)面前都將被擊碎。因此，早為未來做打算，就能讓自己多一份保障。
為什么要強(qiáng)調(diào)早做打算呢？我們從理財(cái)時(shí)間長度和保障性財(cái)富總量兩個(gè)方面來進(jìn)行分析。
理財(cái)時(shí)間長度是一個(gè)人能為自己積攢財(cái)富的時(shí)間段，正常情況下是從結(jié)束學(xué)業(yè)參加工作開始。有的人剛步入社會(huì)獲得的收入很少，甚至談不上有結(jié)余；有的人在法定退休年齡后，還繼續(xù)發(fā)揮余熱。所以，每個(gè)人的工作時(shí)長都不固定，但一般情況下是20歲出頭到60歲之間，大概40年的時(shí)間。人生與金錢的關(guān)系并不是投入與產(chǎn)出的簡單的一次性函數(shù)關(guān)系，更不是誰比誰能勤儉節(jié)約的單一性節(jié)流問題，而是與適用于復(fù)利計(jì)算的指數(shù)函數(shù)相類似。復(fù)利是對(duì)本金及其產(chǎn)生的利息一并計(jì)算，也就是利上有利。只有理財(cái)才有機(jī)會(huì)獲得復(fù)利，而理財(cái)?shù)倪x擇關(guān)乎獲取復(fù)利的多少。
保障性財(cái)富總量是一個(gè)人在人生的每個(gè)階段所需的最低能維持一定生活質(zhì)量的財(cái)富額度。人在步入社會(huì)之前，生活質(zhì)量是父母提供的；在步入社會(huì)一段時(shí)間后，生活質(zhì)量就是自己創(chuàng)造的了。人生的每個(gè)階段都需要錢，有的是人生正常進(jìn)程所必須支出的，如買房、結(jié)婚、育兒、養(yǎng)老等；有的是因意外而無奈消耗的，如生病、交通事故等。但無論是什么情況，只要發(fā)生了，就需要錢。大概需要多少錢呢？鑒于大、中、小城市房價(jià)差異過大，結(jié)婚和育兒費(fèi)用也有很大差距，而生病或交通意外更是無法估算，因此，這里我們拋開上述不確定性支出，從養(yǎng)老所需的支出這一項(xiàng)來看看在人生老年階段的最低財(cái)富保障額度應(yīng)該是多少。假設(shè)你今年30歲，計(jì)劃在55歲退休（不考慮性別），終老年齡按人口平均預(yù)期壽命設(shè)定為80歲。目前，你的基本生活費(fèi)和醫(yī)療保障支出的最低消費(fèi)為1500元/月，暫設(shè)定4%的通貨膨脹率，到你退休時(shí)（55歲）要維持目前的生活水平，大約需要4000元/月，那么共計(jì)25年（從55歲到80歲）的退休生活費(fèi)就是：4000元/月12月25年=120萬元。這只是維持生活的最低保障金額，如果再加上旅游、休閑、醫(yī)療等（按照每月基本支出1000元算），那么還將增加30萬元。這只是一個(gè)人的費(fèi)用，夫妻雙方費(fèi)用需求總和將達(dá)到300萬元。
看到這里，你或許會(huì)想，自己生活節(jié)儉，到時(shí)候會(huì)比別人少用錢，而且不旅游、不休閑，盡量減少生活支出。如果你不重視自己的晚年生活質(zhì)量，別人也確實(shí)不能把你怎么樣。只不過人生是自己的，人只活這一次，晚年的時(shí)間占據(jù)人生總時(shí)長并不短，能否活好都由自己決定。理財(cái)并不是多么艱辛的事情，只需占用一些業(yè)余時(shí)間就能換得自己高質(zhì)量的未來生活，應(yīng)該是很劃算的事情，為什么不趁早開始做呢？
還有一點(diǎn)也必須強(qiáng)調(diào)，上述只是以一般的老年階段為例計(jì)算的最低財(cái)富保障額度。如果活到90歲或者100歲呢？如果身患重病呢？如果需要住進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)呢？無疑會(huì)需要更加高昂的養(yǎng)老費(fèi)用。因此，我們必須在30年至40年的工作時(shí)長內(nèi)準(zhǔn)備好養(yǎng)老費(fèi)用及人生其他階段所需要的資金，這是巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。
而理財(cái)?shù)闹匾�意義就在于，可以讓人在人生的每個(gè)階段都活得有保障，在意外面前可以從容不迫，不需要看錢的臉色而生活，獲得有尊嚴(yán)的人生。
理財(cái)是一個(gè)長期性的概念，不是三五年就能達(dá)到目標(biāo)的，通常是拿錢一分鐘，理財(cái)十年功。十年是理財(cái)最短的時(shí)間概念，太短的時(shí)間不足以讓財(cái)富有復(fù)利性增值空間。
此外，理財(cái)也屬于一項(xiàng)專業(yè)能力，如必須具備一定的專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)和技能，還要理解資產(chǎn)的收益和風(fēng)險(xiǎn)特性等。因?yàn)槔碡?cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較大，如果缺乏專業(yè)知識(shí)，盲目去投資，那么結(jié)果很可能是靠運(yùn)氣賺來的錢，早晚會(huì)虧回去。
理財(cái)能力的獲得和提升必須以專業(yè)且豐富的理財(cái)知識(shí)作為基礎(chǔ)。目前，市場(chǎng)上關(guān)于投資理財(cái)類的書籍主要有四種：第一種是理財(cái)思維通識(shí)類書籍，主要普及理財(cái)思維，涉及的實(shí)操技巧很少，只可作為入門讀物，讀一兩本這樣的書籍并不會(huì)讓自己具備理財(cái)能力；第二種是專業(yè)性高門檻類書籍，內(nèi)容質(zhì)量高，但需要有一定的財(cái)經(jīng)專業(yè)知識(shí)才能讀懂；第三種是細(xì)分領(lǐng)域?qū)ＷR(shí)類書籍，如整本書只講如何買基金、如何分析財(cái)報(bào)，內(nèi)容有深度沒廣度，可有針對(duì)性地進(jìn)行閱讀；第四種是廣域性全包含的書籍，這類書將多種投資理財(cái)方式都講一遍，內(nèi)容有廣度沒深度，基本不具備實(shí)操性，可作為了解性書籍粗略閱讀。
鑒于市場(chǎng)上大多數(shù)關(guān)于投資理財(cái)類書籍與大眾生活結(jié)合得并不十分密切，本書旨在將理財(cái)與大眾生活密切關(guān)聯(lián)，以時(shí)間線為主題，指導(dǎo)大眾在人生的各個(gè)階段分別應(yīng)該采取怎樣的理財(cái)方式。同時(shí)，本書將專業(yè)邏輯大眾化，將前置知識(shí)實(shí)操化，用更易理解的方式將普通人帶入理財(cái)?shù)氖澜�，做到淺入深出，降低了理財(cái)門檻，提高了人們的理財(cái)技能結(jié)構(gòu)。
本書內(nèi)容結(jié)構(gòu)安排清晰，前兩篇講具備理財(cái)思維對(duì)于人生的重要意義、資產(chǎn)配置的設(shè)計(jì)和理財(cái)工具概覽；后五篇將人生劃分為五個(gè)時(shí)期，介紹了人生各階段的財(cái)富思維和理財(cái)責(zé)任與選擇；附錄部分更為具體地給出了各類家庭的理財(cái)方案供人們選擇，介紹了各類理財(cái)所得應(yīng)繳納的稅收額度。
人生的每個(gè)階段都離不開理財(cái)，如果你已經(jīng)錯(cuò)過了一些時(shí)間，那么就不要再錯(cuò)過接下來的時(shí)間，不要讓40歲的自己后悔30歲時(shí)的選擇，而要讓40歲的自己感謝30歲時(shí)的選擇。遇見快樂富足的自己，需要從現(xiàn)在做起。希望本書給您提供更多的指導(dǎo)與幫助！