著名心理學(xué)家西格蒙德·弗洛伊德（Sigmund Freud）在研究人的需求時(shí)發(fā)現(xiàn)，幸福是人生的終極目標(biāo)。

作為一個(gè)中年人，我每天都很忙碌，忙著工作、學(xué)習(xí)，還有孩子們的一日三餐。我身邊的朋友似乎也都如此，感覺中年人好像不配擁有太多自己的時(shí)間。每當(dāng)忙得暈頭轉(zhuǎn)向時(shí)，我總會(huì)為自己叫卡！然后停下腳步回想歷史名人的研究結(jié)論：我的終極目標(biāo)應(yīng)該是幸福、社交和健康！

為什么開篇討論了一個(gè)看似和財(cái)富管理及傳承無關(guān)的話題？因?yàn)樵诟�年輕的時(shí)候，每當(dāng)夜深人靜，我時(shí)�？絾栕约海何一钪�的終極目標(biāo)是什么？怎樣才能獲得長久的幸福呢？風(fēng)物長宜放眼量，每當(dāng)拉長時(shí)間維度看問題，當(dāng)下的狼狽就會(huì)得到些許的緩沖，心靈也會(huì)得到片刻的慰藉。

我想，本書要討論的財(cái)富管理和傳承，也應(yīng)該為人生的終極目標(biāo)服務(wù)。

我們這么忙碌的終極目的不是賺錢，賺錢只是過程、手段，追求個(gè)人和家庭的幸福才是終極目的。因而，賺錢、存錢，管理好自己辛苦賺來的財(cái)富并有序傳承，自己以及家人才可以更幸福、更和諧地生活下去。

在這里，我們不可免俗地談到了錢，以及財(cái)富的管理和傳承。優(yōu)秀的財(cái)富管理和傳承方案可以為個(gè)人及家庭提供更好的經(jīng)濟(jì)狀況，也能幫助個(gè)人及家庭更好地應(yīng)對(duì)突發(fā)事件和未來的不確定性，增強(qiáng)安全感和幸福感，減輕壓力。

只有高凈值人群才需要財(cái)富管理和傳承嗎？個(gè)人認(rèn)為：不。

高凈值人群因?yàn)樨?cái)富總值高、資產(chǎn)存在的形式復(fù)雜且分布地域廣闊，家庭關(guān)系可能也更為復(fù)雜，所以進(jìn)行財(cái)富管理和傳承安排勢在必行。

但是，我們每一個(gè)普通人靠辛勤勞動(dòng)賺來的每一元每一分，也都值得被尊重。只要生前沒花完賺到的最后一分錢，無論是父母將要傳給自己的資產(chǎn)，還是自己想在未來傳給孩子們的資產(chǎn)，就都有財(cái)富管理和傳承的必要和需求。如果自己不規(guī)劃，法律就會(huì)幫忙規(guī)劃；而法律規(guī)劃的結(jié)果，往往不是自己想要的。

所以說，財(cái)富管理和傳承是否有必要，和理念有關(guān)，和財(cái)富的總量并不直接相關(guān)。因而，本書不但對(duì)高凈值人士有參考意義，也適用于每一個(gè)普通人。

從整個(gè)家庭的財(cái)富管理和傳承的維度來看，當(dāng)個(gè)體在創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)，就應(yīng)該以守富、傳富為目的，同時(shí)對(duì)財(cái)富進(jìn)行規(guī)劃和安排。因?yàn)閯?chuàng)造財(cái)富的過程，也是財(cái)富流動(dòng)的過程。財(cái)富的創(chuàng)造和流動(dòng)，以及家庭成員的生存狀態(tài)的變化、身份的變化、婚姻的變化，都可能對(duì)財(cái)富的總量產(chǎn)生巨大的影響。因而，財(cái)富管理和傳承規(guī)劃應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的，應(yīng)該與創(chuàng)富的過程同步進(jìn)行。

由于歷史的原因，中國的50后60后沒有繼承太多資產(chǎn)，所以對(duì)于什么時(shí)候該規(guī)劃傳承、怎么傳承、傳承給誰大都沒有清晰的概念。一部分70后80后雖然從家庭中繼承了部分財(cái)產(chǎn)，但也不太懂傳承。然而隨著中國經(jīng)濟(jì)的崛起，不少家庭已經(jīng)積蓄了可觀的財(cái)富，并開始了跨行業(yè)、跨地域的投資，而這些都屬于對(duì)自己生前財(cái)富的規(guī)劃；對(duì)自己身故之后的財(cái)富規(guī)劃，卻鮮少有人關(guān)注和安排。我們見過的財(cái)產(chǎn)繼承糾紛，尤其是房產(chǎn)繼承糾紛不勝枚舉，不少家庭最終不得不對(duì)簿公堂、親人反目。而提前進(jìn)行財(cái)富管理和傳承規(guī)劃可以規(guī)避許多矛盾和糾紛。

首先，財(cái)富管理和傳承安排應(yīng)該是當(dāng)事人明確的意思表示，而且是當(dāng)事人對(duì)所創(chuàng)造財(cái)富的更周密的安排，能確保自己創(chuàng)造的財(cái)富有序延續(xù)到下一代，為家庭成員提供安全感，從而有助于提升他們的幸福感。

其次，財(cái)富管理和傳承安排可以幫助家庭成員更好地理解家庭價(jià)值觀，從而增強(qiáng)家庭凝聚力。這種家庭凝聚力可以為家庭成員帶來更多的幸福感和滿足感。

因而，合理進(jìn)行財(cái)富管理和傳承有助于實(shí)現(xiàn)個(gè)人及家庭成員的人生終極目標(biāo)，這是我們追求財(cái)富的目的和意義所在。

我們做過一項(xiàng)調(diào)查，當(dāng)和調(diào)查對(duì)象開啟與財(cái)富管理和傳承相關(guān)的話題時(shí)，他們的第一反應(yīng)往往是這個(gè)話題與自己無關(guān)，或者與當(dāng)下的自己無關(guān)。而一旦話題開始深入，他們會(huì)馬上意識(shí)到，這個(gè)話題不但重要，而且緊急因?yàn)槿松�有太多不可控因素，你不知道風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候降臨，也不知道會(huì)降臨到哪位家庭成員的身上。

對(duì)財(cái)富管理和傳承了解得越多，我的感觸就越深。為了讓更多人能和我一樣了解財(cái)富管理及傳承的意義，以及學(xué)會(huì)運(yùn)用工具去解決現(xiàn)實(shí)中的困難，我一直想要寫一本介紹財(cái)富管理和傳承的書，于是就有了本書的創(chuàng)作。

首先，本書不但適用于高凈值人群，而且對(duì)于普通人群，只要開始思考傳承問題，就有一定的參考價(jià)值。

其次，它也適用于金融從業(yè)人員。除了對(duì)金融工具的熟練應(yīng)用，如果他們能對(duì)其他工具及傳承意義有更深入的了解，就能和客戶們探討更深入的話題，了解客戶更深層次的需求，從而更好地為客戶服務(wù)。

本書介紹的財(cái)富管理與傳承方式有七種，分別是：贈(zèng)與、遺囑、壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)金信托、家族信托、家族辦公室、家族基金會(huì)。

第一種是贈(zèng)與。贈(zèng)與是生前傳承最簡便且又私密的方式。但贈(zèng)與意味著財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，如果不擔(dān)心對(duì)財(cái)富失去掌控力，可以采用生前將財(cái)富贈(zèng)與他人的方式進(jìn)行傳承。

第二種是遺囑。遺囑是最基礎(chǔ)的法律文書。我們倡議，每個(gè)人都應(yīng)該在45歲左右立有一份遺囑。它是我們對(duì)自己一生積累的回顧，也是我們對(duì)家人最真摯的愛的長期體現(xiàn)。設(shè)立一份有效且合理的遺囑，并對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)規(guī)劃，可以幫助繼承人順利繼承家產(chǎn)、化解家庭的許多糾紛與矛盾，幫助家庭建立長期、穩(wěn)定、和諧的關(guān)系。即使孩子是獨(dú)生子女，父母也需要設(shè)立遺囑。

第三種是壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)是現(xiàn)金最好的傳承工具，具有極強(qiáng)的確定性、私密性。在全世界范圍內(nèi)，壽險(xiǎn)的傳承作用已被廣泛認(rèn)可。購買人壽保險(xiǎn)，尤其是高保額的終身壽險(xiǎn)，通過指定受益人，可以有效地進(jìn)行現(xiàn)金的傳承，避免法定繼承和遺囑繼承過程中的諸多煩瑣程序；可以幫助當(dāng)事人在生前擁有資產(chǎn)的控制權(quán)，在身后實(shí)現(xiàn)私密、簡便的傳承，是生前規(guī)劃中一種非常簡便、有效的工具。目前越來越多的高凈值人士認(rèn)同用壽險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)富守護(hù)和傳承。需要注意的是，壽險(xiǎn)傳承規(guī)劃是通過優(yōu)秀的架構(gòu)設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)的，選擇哪家保險(xiǎn)公司并不是重點(diǎn)。

第四種是保險(xiǎn)金信托。保險(xiǎn)金信托是簡化版的家族信托，也是人壽保險(xiǎn)的升級(jí)版，因而也被稱為人壽保險(xiǎn)信托。相較于家族信托，保險(xiǎn)金信托具有門檻低、操作簡便、靈活等優(yōu)勢，一般 300 萬元以上保費(fèi)或保額即可設(shè)立。同時(shí)，保險(xiǎn)金信托還是人壽保險(xiǎn)的補(bǔ)充。當(dāng)事人設(shè)立終身壽險(xiǎn)且與被保險(xiǎn)人一致時(shí)，可在終身壽險(xiǎn)生效后將受益人改成保險(xiǎn)金信托。在當(dāng)事人身故后，賠付資金進(jìn)入信托，而不是將一大筆錢直接賠付給受益人，可以實(shí)現(xiàn)委托人生前及身后對(duì)資金的安排和掌控，防止后代被騙或敗家。需要了解的是，保險(xiǎn)金信托里只能裝錢，不能裝其他類型的資產(chǎn)。同時(shí)，它的起點(diǎn)不高，功能強(qiáng)大，新中產(chǎn)人士及高凈值人士在配置壽險(xiǎn)產(chǎn)品后都值得考慮是否要將保單裝入信托。

第五種是家族信托。家族信托并不是以前大家熟悉的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，而是一個(gè)法律架構(gòu)。它與婚姻有關(guān)，并利用法律賦予信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性，著重財(cái)產(chǎn)的保護(hù)、管理和傳承，是重要的財(cái)富管理工具，也是一個(gè)家族財(cái)富的系統(tǒng)化解決方案。設(shè)立家族信托的財(cái)產(chǎn)金額或者價(jià)值不得低于1000萬元，委托人可以將各種類型的資產(chǎn)都裝在家族信托里，例如房產(chǎn)、股票股權(quán)基金、存款、珠寶字畫等。設(shè)立家族信托是超高凈值家庭需要考慮的事情，設(shè)立家族信托后就不再擁有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，設(shè)立前需慎重考慮。

第六種是家族辦公室。家族辦公室的職責(zé)類似于家族助理，能為高凈值家族提供專業(yè)的管理和咨詢服務(wù)，家族辦公室的團(tuán)隊(duì)人員通常包括但不限于：律師、稅務(wù)顧問、投資顧問、保險(xiǎn)顧問、信托顧問。高凈值家族的后代教育、家族安全、慈善安排、遺產(chǎn)規(guī)劃等都屬于家族辦公室服務(wù)的范圍。因?yàn)榧易遛k公室不是大部分人的財(cái)富管理及傳承方式，本書僅做簡要闡述。

第七種是家族基金會(huì)。家族基金會(huì)類似于家族財(cái)富管家，具有非營利法人資格，擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)。但不同于公司，家族基金會(huì)沒有股東，因而也就沒有基金會(huì)之外的最終所有者。它通常是基于個(gè)人或家族成員捐贈(zèng)或遺贈(zèng)財(cái)產(chǎn)的方式設(shè)立的，一旦設(shè)立者將財(cái)產(chǎn)捐贈(zèng)給家族基金會(huì)，該財(cái)產(chǎn)就不再屬于設(shè)立者，基金會(huì)將享有該財(cái)產(chǎn)的全部所有權(quán)。與家族信托不同， 家族基金會(huì)是一個(gè)獨(dú)立的法律實(shí)體，只要保持注冊(cè)狀態(tài)就可以一直存在下去。因不屬于大部分人的財(cái)富管理及傳承方式，本書僅做簡要闡述。

以上七種方式，幾乎涵蓋了所有財(cái)富傳承的方式。所有有財(cái)富管理和傳承需求的人，都適用贈(zèng)與、遺囑、壽險(xiǎn)做財(cái)富管理和傳承安排，這三者沒有沖突，可以共同運(yùn)用、互相補(bǔ)充，以實(shí)現(xiàn)較好的傳承方案。新中產(chǎn)及高凈值人士除贈(zèng)與、遺囑、壽險(xiǎn)綜合規(guī)劃傳承，也建議考慮增加保險(xiǎn)金信托方案。超高凈值人士及家庭，除前四種方式，也建議了解家族信托、家族辦公室、家族基金會(huì)的情況，看是否適用于自己的家庭。

以上的每一種方式，都可以單獨(dú)展開、獨(dú)立成書。因而對(duì)每一部分的深入探討和展開，也是我們未來規(guī)劃出版圖書的方向。

我覺得我做的是一件很有意義的事情，希望通過本書的閱讀，讀者可以加強(qiáng)對(duì)傳承的關(guān)注和重視，并付諸行動(dòng)。然而，真正意義上的傳承，應(yīng)該是多維度的，除了物質(zhì)上的傳承，更應(yīng)該是精神上的傳承、教育上的傳承、文化上的傳承、社會(huì)資源上的傳承。

本書篇幅有限，希望拋磚引玉，幫助大家放長周期看待財(cái)富和人生，開啟新的思考，從而緩解一些當(dāng)下的焦慮和煩悶。

在本書的撰寫過程中，我得到了家人的無限支持，感謝他們給予我的無私付出，有他們是我一生最大的幸福。同時(shí)，也感謝愛建信托家族辦公室總經(jīng)理助理姚正陽、上海中聯(lián)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人薛為華律師、我的好友李聃冉女士以及我的助理丁丁在本書撰寫的過程中給予我的專業(yè)指導(dǎo)和建議。

因水平有限，疏漏在所難免，希望讀者可以提供寶貴的建議和批評(píng)指正意見。也歡迎大家到我們的微信視頻號(hào)安安有家辦思維留言。關(guān)于財(cái)富的管理和傳承，期待在未來能和大家有持續(xù)的探討與互動(dòng)。