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　《保險學(xué)/高等院校應(yīng)用型財經(jīng)專業(yè)基礎(chǔ)課規(guī)劃教材》講述了國學(xué)大師胡適先生談起保險時曾說過，“保險的意義只是今天做明天的準(zhǔn)備；生時做死時的準(zhǔn)備；父母做兒女的準(zhǔn)備；兒女幼時做兒女長大時的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)�。簧鷷r預(yù)備死時，這是真豁達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作現(xiàn)代人�！笨梢姡ｋU具有“老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、幼有所護(hù)、壯有所倚、親有所奉、殘有所仗”的保障功能，在現(xiàn)代社會，保險還兼具“錢有所積、產(chǎn)有所保、財有所承”的投資理財和風(fēng)險管理功能。
　　保險學(xué)是保險理論與實(shí)踐的總結(jié)。保險業(yè)的快速發(fā)展又為保險理論研究及保險教育與培訓(xùn)提供了更為廣闊的舞臺。保險是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行風(fēng)險管理的基本手段，是社會經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。近年來，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，但與行業(yè)的快速發(fā)展相比較，目前社會公眾所具備的保險基本知識和技能還明顯滯后。同時，保險產(chǎn)品日趨多樣化和復(fù)雜化，也在一定程度上增加了社會公眾進(jìn)行風(fēng)險識別、理解保險和使用保險的難度。真正懂得保險意義和功用并且能夠自主利用保險來抵御風(fēng)險、維護(hù)自身權(quán)益的社會大眾比例并不高。調(diào)查顯示，目前在中國只有大約6％的消費(fèi)者對投保的好處有恰當(dāng)?shù)牧私�，即使在已�?jīng)購買了保險產(chǎn)品的消費(fèi)者中，仍然有40％左右的人表示對保險產(chǎn)品和保險公司知之甚少。所以，保險基礎(chǔ)知識的專業(yè)教育就顯得尤為重要。
　　西方國家的商業(yè)保險歷史悠久，經(jīng)歷了幾百年的發(fā)展，從海上保險到此后產(chǎn)生的各類型的商業(yè)保險，險種齊全、業(yè)務(wù)規(guī)模龐大、影響深遠(yuǎn)，在國民經(jīng)濟(jì)中的地位曰益重要。保險業(yè)與銀行業(yè)、信托業(yè)一起成為西方國家三大金融支柱，保險業(yè)對一國的金融業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)的影響巨大，作為一種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的主要商業(yè)機(jī)制，得到各國政府的重視，在政策上給予大力支持，在監(jiān)管上予以嚴(yán)格規(guī)范。改革開放30多年來，中國保險業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險得到有效防范，整體實(shí)力明顯增強(qiáng)，在促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會、造福人民等方面發(fā)揮了積極作用。我國商業(yè)保險將面臨來自全世界發(fā)達(dá)國家保險公司的前所未有的市場競爭。同時，為維護(hù)勞動者權(quán)益，保持進(jìn)出口和農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定，大力發(fā)展與完善我國政策性保險業(yè)務(wù)也是重中之重。因此，發(fā)展保險教育，完善保險理論，大力培養(yǎng)人才、提高人才素質(zhì)是我國的當(dāng)務(wù)之急。當(dāng)前，我國保險業(yè)已經(jīng)站在新的發(fā)展起點(diǎn)上，進(jìn)入了一個新的發(fā)展階段，加強(qiáng)保險理論研究和實(shí)踐創(chuàng)新，對于開創(chuàng)中國特色保險業(yè)發(fā)展新局面具有不可低估的重大意義。

　第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險
　　風(fēng)險的客觀存在促使人類不斷探索應(yīng)對風(fēng)險的方法，20世紀(jì)30代后產(chǎn)生了現(xiàn)代風(fēng)險管理活動。風(fēng)險管理起源于美國。在20世紀(jì)50年代，美國大公司發(fā)生的重大損失促使高層決策者認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性。1952年，美國學(xué)者格拉爾（Russell B．Gallsghr）在其調(diào)查報告《費(fèi)用控制的新時期——風(fēng)險管理》中首次使用“風(fēng)險管理”一詞，1953年8月12日，美國通用汽車公司在密歇根州德佛尼的一個汽車變速箱工廠因火災(zāi)損失了5000萬美元，它曾是美國歷史上損失最為嚴(yán)重的15次重大火災(zāi)之一。美國三里島核電站爆炸事故、1984年12月3日美國聯(lián)合碳化物公司在印度博帕爾經(jīng)營的一家農(nóng)藥廠發(fā)生的毒氣泄漏重大事故都說明了風(fēng)險管理的重要性。由于社會、法律、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的壓力，風(fēng)險管理活動在美國迅速開展起來，風(fēng)險管理的概念開始廣為傳播。經(jīng)過半個多世紀(jì)的理論和實(shí)踐探索，形成了一門新的管理學(xué)科，即風(fēng)險管理學(xué)。
　　一、風(fēng)險管理的含義
　　風(fēng)險管理是社會組織或者個人用以降低風(fēng)險消極結(jié)果的決策過程，在風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價之后，選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實(shí)施有效控制并處理風(fēng)險所致?lián)p失，以最小的成本獲得最大的安全保障。風(fēng)險管理的主體是社會經(jīng)濟(jì)單位，包括個人、家庭、政府、企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)單位；風(fēng)險管理的對象是風(fēng)險，過程包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果等，目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障。
　　二、風(fēng)險管理的目標(biāo)
　　風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是以最小成本獲得最大安全保障，可以分為損失前日標(biāo)和損失后目標(biāo)。前者是指通過風(fēng)險管理降低和消除風(fēng)險發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境；后者是指通過風(fēng)險管理在損失出現(xiàn)后及時采取措施以使災(zāi)害產(chǎn)生的損失程度降到最低，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，或使受損家園得以迅速重建。
　　（一）損失前目標(biāo)
　�。�1）減少風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會。風(fēng)險事故是造成損失發(fā)生的直接原因，減少風(fēng)險事故的發(fā)生機(jī)會，直接有助于人們獲得安全保障。
　�。�2）以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生。這需要對風(fēng)險管理各項(xiàng)技術(shù)的運(yùn)用進(jìn)行成本和效益分析，力求以最少費(fèi)用支出獲得最大安全保障效果。
　�。�3）減輕企業(yè)、家庭和個人對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)或家庭提供良好的生產(chǎn)、生活環(huán)境。
　�。�4）遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的行為規(guī)范和社會責(zé)任。如環(huán)境污染控制、公共安全等。
　�。ǘ⿹p失后目標(biāo)
　�。�1）減輕損失的危害程度。損失一旦出現(xiàn)，風(fēng)險管理者及時采取有效措施予以搶救和補(bǔ)救，防止損失擴(kuò)大和蔓延，將已出現(xiàn)的損失降到最低限度。
　　（2）及時提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。及時向受災(zāi)企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，可以保持企業(yè)經(jīng)營的連續(xù)性，穩(wěn)定企業(yè)收人，為企業(yè)的成長與發(fā)展奠定基礎(chǔ)；及時向受災(zāi)家庭提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使其能盡早獲得資金，重建家園，從而保證社會生活的穩(wěn)定。
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